7월 스트레스 DSR 3단계, 수도권 대출 전략 마지막 기회

2025년 7월, 스트레스 DSR 3단계가 전면 시행되며 수도권 주담대 한도가 축소됩니다
지금 대출을 받는 것이 한도를 최대한 확보할 수 있는 핵심 시점입니다

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스트레스 금리 인상, 왜 지금 대출 수요가 몰릴까?

7월 1일부터 ‘스트레스 DSR 3단계’가 적용되면 모든 가계대출에 스트레스 금리가
1.5%p로 확대되어 대출 한도가 대폭 축소됩니다.

수도권은 곧바로 적용되는 반면 지방은 연말까지 유예가 있어,
현재 수도권 대출 수요가 폭발적으로 증가하고 있는 상황입니다.

이 글에서는 스트레스 DSR 3단계의 핵심 변화,
DSR 40% 계산법, 연소득별 한도 예시,
시장 반응까지 꼼꼼하게 정리합니다.

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주담대에 닥친 강력한 변화: 스트레스 DSR 3단계란?

스트레스 DSR이란 ‘총부채원리금상환비율’에
금리 리스크를 반영하여 더 보수적으로 계산하는 방식입니다.

2025년 7월부터 시행되는 3단계는 다음과 같은 특징을 갖습니다:

구분	1단계	2단계	3단계
시행시기	2024.2	2024.9	2025.7
적용 대상	은행권 주담대	은행·2금융권 고액대출	전 업권 가계대출
스트레스 금리	0.375%p	0.75%p	1.5%p
혼합형 반영률	60%	60%	80%
주기형 반영률	30%	30%	40%

 

핵심: 수도권 주담대는 7월부터 바로 1.5% 스트레스 금리 적용
지방 주담대는 연말까지 0.75% 유지로 비교적 완화

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계산 핵심: 연소득의 40%를 넘기면 대출이 안 된다

스트레스 DSR 규제는 일반적으로 연소득의
40%를 원리금 상환 한도로 제한합니다.

예를 들어,
연소득이 5,000만 원이면
1년에 원리금 상환 가능한 최대 금액은 2,000만 원입니다.

이 한도를 넘기지 않도록
대출금액과 금리, 상환 기간을 역산하여 계산합니다.

항목	예시
연소득	5,000만 원
스트레스 적용금리	5.5% (실제금리 4.0% + 1.5%)
상환기간	30년 원리금균등상환
연간 원리금 상환한도	2,000만 원
대출 한도	약 3.13억 원

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연소득별 예상 대출 가능 금액: 30년 상환 기준

연소득	연간 상환한도(40%)	대출한도 (심사금리 5.5%)
4,000만 원	1,600만 원	약 2.50억 원
5,000만 원	2,000만 원	약 3.13억 원
6,000만 원	2,400만 원	약 3.76억 원
7,000만 원	2,800만 원	약 4.39억 원
8,000만 원	3,200만 원	약 5.01억 원
9,000만 원	3,600만 원	약 5.64억 원
1억 원	4,000만 원	약 6.27억 원

2025년 7월 이후에는 동일한 연소득이라도 대출 한도가 10~20% 감소할 수 있습니다

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수도권 쏠림 현상 심화, 지방은 유예 혜택

지금 수도권에서 주담대를 받으려는 사람이 급증하고 있습니다.
이는 7월부터 한도가 줄어들기 때문에 대출 전략적으로 미리 실행하는 수요가 많기 때문입니다.

"6월 말까지 주담대를 받으면 2단계 기준(0.75%)로 심사되어
한도를 최대 2,000만 원 이상 더 확보할 수 있습니다"

반면 지방은 2025년 12월까지 유예되기 때문에
그만큼 시간 여유가 있어 상대적으로 대출 감소폭이 덜합니다.

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혼합형·주기형 주담대도 타격, 대출 조건 사전 점검 필요

혼합형(고정+변동) 및 주기형(초기 고정 후 변동) 주담대는
스트레스 금리 반영률이 각각 80%, 40%로 증가하여
한도 감소폭이 더 큽니다.

예시로, 같은 소득과 금리 조건이라도
혼합형을 선택하면 DSR 계산상 금리가 더 높게 적용되므로
최종 대출 한도가 줄어드는 결과로 이어집니다.

상품유형	스트레스 금리 반영률	한도 영향
고정형	없음	기준 유지
혼합형	80%	한도 축소
주기형	40%	일부 축소

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금융당국도 대응 시작, 리스크 관리 강화 중

정부는 주담대 쏠림 현상에 대해
"시장 불안 요인으로 작용할 가능성"을 인지하고
월별·분기별 목표치 모니터링을 강화하겠다고 밝혔습니다.

이로 인해 금융사들도 대출심사 기준을 보수적으로 조정하는 분위기이며
대출 전략을 세울 때는 반드시 사전 시뮬레이션이 필요합니다.

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결론: 대출은 6월 안에 실행, 지금이 마지막 유리한 시점

핵심 요약
2025년 7월부터 수도권 주담대는
스트레스 금리 1.5% 적용 → 한도 최대 20% 축소

6월 안에 대출 실행하면
스트레스 금리 0.75% 적용 → 더 높은 한도 가능

당장 실행해야 하는 이유

• 혼합형, 주기형 주담대도 한도 줄어듦
• 지방은 연말까지 유예지만 수도권은 곧바로 적용
• 연소득 대비 대출한도 계산법 이해하고
• 사전에 본인의 조건에 맞는 시뮬레이션 꼭 필요

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